Tipos de crédito: quais os principais e como escolher o melhor para você?

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Tomar decisões é algo que faz parte das nossas rotinas, muitas vezes nem percebemos quantas escolhas realizamos durante o nosso dia. Desde as mais simples, como qual roupa usar para trabalhar; se vamos tomar aquele cafezinho depois do almoço; ou até mesmo decisões que têm um impacto maior em nossas vidas, como a compra de um imóvel.

Quando se trata do nosso dinheiro, isso não é diferente. Entretanto, muitas vezes essas decisões podem vir sem um planejamento e educação financeira, o que acaba gerando problemas futuros.

Nós, da Wiipo, acreditamos que conhecimento é uma excelente ferramenta para nos auxiliar nas tomadas de decisões. E quando se trata de dinheiro, é preciso atenção redobrada. 

Por isso, no artigo de hoje, vamos falar sobre os principais tipos de crédito disponíveis no mercado e o que você precisa saber para fazer a melhor escolha. Prepare o cafezinho e boa leitura!

Empréstimo Pessoal

Esse é o mais popular entre as linhas de crédito. Pode ser oferecido por bancos, fintechs e outras instituições financeiras. É o tipo de crédito ideal para situações em que não é preciso muito dinheiro e é possível quitar rapidamente a dívida. 

Todas as suas variáveis – taxas de juros, prazos e burocracias – mudam conforme o banco. É válido fazer uma pesquisa completa antes de escolher com qual instituição realizará o empréstimo e escolher a que tem as melhores condições. 

Ao solicitar um empréstimo pessoal, não é necessário oferecer garantias nem especificar no que o dinheiro será investido. Há muita liberdade de escolha, mas tenha sempre em mente que o valor das parcelas não pode exceder 30% da sua renda mensal. 

Crédito Consignado

O Consignado possui uma característica que o torna atrativo: o desconto das parcelas é feito diretamente na folha de pagamento. Essa garantia faz com que a instituição financeira tenha mais segurança de que vai receber de volta  o valor emprestado, oferecendo condições interessantes para quem optar por esse tipo de crédito.

Entretanto, essa mesma característica o torna mais restrito, visto que é necessário possuir uma renda mensal fixa, sendo indicado portanto para funcionários públicos, aposentados, pensionistas e trabalhadores CLT. 

É um tipo de crédito que costuma ser usado para pagar outras dívidas e o valor das parcelas não pode ultrapassar 30% dos rendimentos de quem solicitou. 

Por ser um tipo de empréstimo que pode ser descontado diretamente do holerite, muitas empresas têm feito parcerias com instituições financeiras para oferecer esse  benefício aos seus colaboradores, fazendo com que eles tenham mais opções de escolha, autonomia e controle da sua vida financeira. 

Financiamento

Apesar de também ser um empréstimo pessoal, o financiamento é um tipo de crédito em que o solicitante precisa informar o destino do valor. Costuma ser utilizado para compra de imóveis e outros bens de maior valor, em que, muitas vezes, o próprio bem se torna a garantia de pagamento do empréstimo.

Suas taxas também variam conforme o banco, mas em geral estão na mesma faixa que as do empréstimo pessoal sem garantia. Ao solicitar um financiamento, também é possível usar outras fontes, como a poupança ou o FGTS, e isso pode ajudar a baixar o valor dos juros.  

Por ser um tipo de empréstimo de longo prazo, antes de solicitá-lo, é recomendável fazer um bom planejamento financeiro, analisar as taxas, o sistema de amortização, se é Tabela SAC (valor das parcelas decrescente) ou Tabela Price (prestações fixas do início ao fim), entre outras variáveis. 

Cartão de Crédito

Tão comum e presente nas nossas vidas que até esquecemos que o cartão de crédito também é uma espécie de empréstimo. Essa é uma das modalidades mais versáteis, permitindo o pagamento tanto à vista como a prazo, muitas vezes sem nem o acréscimo de juros. 

Costumamos usá-lo na hora de fazer compras a prazo. Um novo móvel, um celular, uma viagem ou até mesmo aquele cafezinho depois do almoço, quando o dinheiro já está curto e é melhor deixar para pagar no próximo mês.

Fique atento: sem um bom planejamento e consciência financeira, essa pode ser uma armadilha. O atraso no pagamento da fatura pode incidir no acúmulo de juros, criando uma bola de neve difícil de evitar. 

Lembra que a gente falou que o empréstimo consignado costumava ser usado para pagar outras dívidas? Pois é, algumas vezes essas pendências são justamente do cartão de crédito. 

Existem muitas opções no mercado. O ideal é que você tenha apenas um, no máximo dois, e busque sempre os que oferecem a melhor taxa de juros, valor da anuidade e melhores condições de pagamento, caso ocorra o atraso de alguma parcela.

Consórcio

O consórcio é um tipo de crédito diferente dos outros. Assim como o financiamento, ele é focado em bens com um valor mais alto e com longo prazo para ser pago. Mas, ao contrário de um financiamento em que você pega o dinheiro emprestado e paga com juros, em um consórcio você paga ao banco antes de adquirir o bem e recebe o valor à vista. 

Por exemplo: por meio  de uma administradora de consórcio, devidamente regulamentada e fiscalizada pelo Banco Central do Brasil, um grupo de pessoas (físicas e/ou jurídicas) se unem para criar uma espécie de poupança destinada à compra de bens específicos (móveis, imóveis, serviços, etc.). 

Mensalmente são feitos sorteios. O contemplado recebe uma carta de crédito com o valor especificado no momento da compra e segue pagando até quitar a dívida. 

O que significa que você pode receber o valor antes de terminar de pagar as parcelas. Caso você não seja sorteado, receberá o dinheiro no final do consórcio. 

Penhor

Esse talvez seja um dos tipos de crédito mais antigos; já um pouco em desuso, mas ainda existente. É muito simples entender como funciona o penhor: você entrega algum bem de valor como garantia de empréstimo. 

Seja uma joia, um objeto de arte, um móvel ou até mesmo um imóvel. Ao quitar a dívida, o bem penhorado é devolvido. 

Apesar de ser um tipo de crédito fácil de ser solicitado, quanto mais longo o prazo de pagamento, maior tende a ser a taxa de juros, além do risco de perder o bem penhorado, caso não consiga pagar o valor do empréstimo. 

Agora que você já conhece os principais tipos de crédito, que tal conhecer um pouco mais sobre o Crédito Consignado da Wiipo? Essa pode ser a escolha ideal para colocar a sua vida financeira em dia.